Diferencia fundamental: Ahorro vs. inversión
Definiciones
No existe una definición concreta de la diferencia, de hecho podemos considerar lo siguiente para el propósito de explicarla tanto para los productos, servicios e instrumentos, como para las instituciones que los ofrecen o donde se pueden adquirir:
Ahorro.- Cantidad de dinero, usualmente llamada capital, guardado para un uso posterior. Como se busca conservar un capital se desea que la forma en que se guarda (colchón, alcancía, banco, ...) no tenga riesgo.
Inversión.- Cantidad de dinero que en lugar de sólo guardarla se busca incrementarla, es decir que valga más que el capital original. Para poder lograr este incremento el dinero se deposita con mayor riesgo que cuando solamente se ahorra.
No existe una frontera definida entre “ahorro” e “inversión” por lo que se deben tomar algunos elementos para ajustarse a las necesidades particulares de cada persona, entre los elementos más fáciles de mencionar están:
Seguridad: Está directamente relacionada con la confianza o garantía de que los depósitos de ahorro o inversión serán devueltos. Actualmente sólo las operaciones con bonos del ahorro nacional que realiza el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) cuentan con garantía de pago incondicional del Gobierno Federal. Los bancos comerciales nacionales hasta determinada cantidad a través del seguro de depósito con el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario), aseguran devolver los depósitos iniciales más sus intereses. En el resto de las instituciones financieras o instrumentos siempre existirá la posibilidad de no recuperar el capital inicial ahorrado o invertido.
Riesgo: Está relacionado con la ocurrencia de ciertos eventos que afectan la capacidad de obtener el ahorro o la inversión deseados, y en ocasiones la pérdida de éstos, los principales riesgos son:
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Del sistema (sistémico o sistemático): Significan aquellos eventos como la inflación, la devaluación, la situación económica, las fallas en la protección al consumidor, etc., entre otras circunstancias, en que está involucrado todo el país y que no pueden eliminarse independientemente de la institución en dónde se tenga invertido en el sistema financiero.
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De mercado: Significa aquellas situaciones del mercado financiero que afectan de forma generalizada. Por ejemplo, si baja la bolsa de valores se ve afectado todo el mercado de valores; si se incrementa la tasa de interés se afecta el mercado de financiamiento; el contar o no con un seguro de depósito o garantía de pago para los instrumentos operados, etc. Este riesgo se disminuye mediante la diversificación de las inversiones en diferentes mercados o tipos de instituciones.
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De crédito (default o incumplimiento): Es cuando el responsable deja de cumplir sus obligaciones, en este caso el pago de intereses o la devolución del capital ahorrado o invertido en el tiempo establecido. Este riesgo disminuye con la diversificación del portafolio de inversiones.
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De precio / interés: Significa que el precio o el interés pueden bajar o subir en contra de nuestras expectativas; por ejemplo, en el caso de un préstamo sería un riesgo que la tasa de interés subiera, mientras que en un depósito de ahorro el riesgo sería que la tasa de interés bajara; en el mercado de valores para un tenedor de un papel el riesgo es que el título adquirido baje de precio, etc.
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De bursatilidad / liquidez: Es cuando no podemos cambiar un valor o instrumento financiero por su equivalente en dinero u otro bien. Por ejemplo, que no haya compradores para los títulos que tiene, que no pueda disponer del dinero invertido a plazo, que sea mucho el diferencial entre el precio de compra y el de venta (spread), etc.
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De robo: En caso de mantener el ahorro en casa, pueden sustraernos el efectivo; o en caso de hacer depósitos a nombre distinto del de la institución sin recabar el recibo, puede darse la situación que no estén siendo abonados a su cuenta. Se refiere a un manejo físico inadecuado del dinero.
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Volatilidad: Grado en que varía o fluctúa el precio o interés del instrumento a través del tiempo. Se relaciona de forma muy cercana con el riesgo, pues implica la probabilidad de que suceda un evento que afecte el valor final del depósito de ahorro o la inversión.
Consejos para ahorrar o invertir
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AHORRO
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INVERSIÓN
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Verificar que la institución en la que inviertes esté debidamente registrada ante la CONDUSEF o la PROFECO.
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Verificar que la institución esté debidamente registrada ante la CONDUSEF o la PROFECO.
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Establecer tu meta de ahorro (cuánto deseas juntar, para qué y en cuánto tiempo y cuánto puedes aportar).
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Definir tus posibilidades de inversión considerando la disponibilidad de recursos, el tiempo que puedes comprometerlos y tu necesidad de recuperación.
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Hacer tus depósitos buscando obtener al menos un rendimiento igual a la inflación.
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Estratifica tu patrimonio con base a la liquidez y riesgo anteriores, para evitar que las necesidades de dinero te obliguen a retirarte de una inversión con el costo que esto implica.
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Utiliza instrumentos en los que esté definido el interés o recuperación de capital en un tiempo determinado (generalmente corto plazo, menos de un año).
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Para disminuir el riesgo de una inversión, es importante conocer muy bien los instrumentos y mecanismos que se ofrecen a través de los productos y servicios que ofrece la institución, así como los riesgos de los instrumentos.
Recordar la frase “a mayor rendimiento, mayor riesgo”
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De acuerdo con su estrategia de inversión-riesgo:
Para la parte de tu patrimonio que va a ocupar en un plazo determinado, utiliza instrumentos con alta certidumbre (plazo y volatilidad).
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Para la parte de tu patrimonio que puedes invertir sin necesidad de disponibilidad inmediata, utiliza los instrumentos que consideres tienen el riesgo de precio que puede tolerar y examine la calidad de la institución y el instrumento.
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Instituciones para ahorro y para inversión
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AHORRO
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INVERSIÓN
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Instituciones financieras con productos e instrumentos financieros orientados al ahorro y la inversión.
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Instituciones de banca múltiple.
Bansefi.
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Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES) a través de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES).
Operadoras de Sociedades de Inversión.
Casas de Bolsa.
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Instituciones financieras con servicios de apoyo.
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Seguros dotales.
Seguros de pensiones / Seguros de retiro.
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Formas oficiales no relacionadas con instituciones.
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Fondo de ahorro del empleado (si se ofrece en el lugar de trabajo).
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Formas populares no oficiales.
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Tanda (es recomendable que al menos obtenga los recibos por sus aportaciones).
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El criterio utilizado para agruparlas como ahorro o inversión esta en función de la seguridad que ofrece la institución o el medio financiero: Mayor seguridad = ahorro | Menor seguridad = inversión
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Instituciones Financieras 
